Tiedote asiakkaille – kuluttajasuojalain muutos ja vaikutukset perintään
Perinnän kannalta olennaista on, että yritys noudattaa kuluttajaluottoihin liittyviä kuluttajansuojalain velvoitteita, jos maksuajan pituus tätä edellyttää. Tarvitsemme kuluttajaluottoon liittyvät tiedot ennen perinnän aloittamista.
Alla keskeiset asiat, jotka asiakkaidemme on hyvä huomioida omissa prosesseissaan.
1. Yhä useampi saatava on jatkossa kuluttajaluotto
Lakimuutoksen myötä kuluttajaluottosääntely laajenee koskemaan myös korottomia ja kuluttomia maksunlykkäyksiä ja ”maksa myöhemmin”- lasku- ja erämaksuratkaisuja. Alalla tavanomaisesti käytetty laskutus- tai maksukäytäntö voi jatkossa tehdä saatavasta kuluttajaluoton.
2. Jos kolmas osapuoli tarjoaa maksuaikaa, kyseessä on kuluttajaluotto
Jos maksuaikaa tarjoaa rahoitus- tai maksupalveluntarjoaja (esim. Klarna, Walley, x) tai saatava myydään rahoitusyhtiölle, saatava on lähtökohtaisesti kuluttajaluotto. Saatava on tällöin kuluttajaluotto riippumatta maksuajasta tai siitä, peritäänkö korkoa tai kuluja.
3. Kivijalassa ja pk-yritysten verkkokaupoissa 50 päivän sääntö
Jos yritys koosta riippumatta kivijalassa tai pk-yritys verkkokaupassa itse myöntää kuluttajalle myymänsä tavaran tai suorittamansa palveluksen maksamiseksi maksunlykkäystä eikä tästä peritä korkoa tai muita maksuja: Maksuaikaa voi antaa enintään 50 päivää hyödykkeen luovutus‑ tai palvelun suorituspäivästä, jotta saatava jää kuluttajaluottosääntelyn ulkopuolelle.
Aikarajojen laskenta alkaa hyödykkeen luovutus‑ tai palvelun suorituspäivästä, eikä laskun päivästä tai eräpäivästä.
Pk-yrityksiä ovat yritykset, joiden palveluksessa on vähemmän kuin 250 työntekijää ja joiden vuosiliikevaihto on enintään 50 miljoonaa euroa tai taseen loppusumma on enintään 43 miljoonaa euroa.
4. Pk-yritystä suuremman yrityksen verkkokaupassa 14 päivän sääntö
Jos pk-yritystä suurempi yritys itse myöntää kuluttajalle myymänsä tavaran tai suorittamansa palveluksen maksamiseksi maksunlykkäystä verkossa tehtävän etämyyntisopimuksen nojalla eikä tästä peritä korkoa tai muita maksuja: Maksuaikaa voi antaa enintään 14 päivää hyödykkeen luovutus‑ tai palvelun suorituspäivästä, jotta saatava jää kuluttajaluottosääntelyn ulkopuolelle.
5. Muutos ei koske jatkuvalaskutteisia saatavia
Jatkuvalaskutteiset sopimukset eivät tule sääntelyn piirin eli niiden osalta kuluttajansuojalain muutos ei tuo muutoksia. Tällaisia sopimuksia ovat esimerkiksi lehti-, liittymä- ja sähkösopimukset, joissa hyödykettä toimitetaan jatkuvasti sopimuksen voimassaoloaikana.
6. Erääntynyt saatava ≠ kuluttajaluotto
On hyvä erottaa ennen eräpäivää tehtävät eräpäivän siirrot ja luottoajan pidennykset eräpäivän jälkeen tehtävistä maksujärjestelyistä.
Ennen eräpäivää tehtyjen pidennysten osalta tarkastellaan kokonaisylitystä alkuperäisestä hyödykkeen luovutus‑ tai palvelun suorituspäivästä.
Jos eräpäivän jälkeen sovitaan maksusuunnitelmasta tai eräpäivän siirroista, ei kyseessä ole kuluttajansuojalain tarkoittama maksulykkäys. Perintälaissa säädetään maksuajan pidentämisestä erääntyneiden saatavien osalta.
7. Vaikutukset perintään ja oikeudelliseen perintään
Jos perittävä saatava on kuluttajaluotto, saatavasta on oltava käytettävissä laajemmat taustatiedot oikeudellisessa perinnässä:
- luottosopimuksen mukainen luoton määrä tai luottoraja
- luottosopimuksen voimassaoloaika päivinä
- luottosopimuksen mukainen luoton korko (jos sovittu koroista)
- luottokustannukset ja muut kulut yksilöityinä (jos sovittu kuluista)
- luottosopimuksen mukainen luoton todellinen vuosikorko (jos sovittu koroista tai kuluista)
- onko luottosopimus tehty kuluttajansuojalain edellyttämällä tavalla
- onko kyse kertaluotosta vai jatkuvasta luotosta
Puutteelliset tiedot voivat estää tai viivästyttää perintää. Tämän vuoksi on tärkeää, että saatavan luonne (kuluttajaluotto / ei kuluttajaluotto) tunnistetaan ajoissa ja tarvittavat tiedot kerätään jo myynti- ja laskutusvaiheessa.
8. Mitä suosittelemme asiakkaillemme?
Suosittelemme, että asiakkaamme:
- tutustuvat kuluttajaluottosääntelyn muutoksiin
- käyvät läpi laskutus-, maksuaika- ja maksujärjestelykäytännöt
- varmistavat, että kuluttajaluotoiksi katsottavista saatavista on saatavilla riittävät tiedot ennen perintään siirtoa
- ottavat muutokset tarvittaessa huomioon myös markkinoinnissa