PSD2:n myötä ulkopuolisille, valtuutetuille palveluntarjoajille on annettava pääsy pankin asiakkaiden tileihin ja maksutapahtumiin. Muutkin yritykset voivat ryhtyä hoitamaan maksuja asiakkaiden puolesta online- ja mobiilikanavissa. Kysyimme kolmelta asiantuntijalta, miten maksaminen muuttuu käytännössä.

Sami Karhunen, OP Lab: Parempia lainatarjouksia ja lisää maksuvaihtoehtoja
Pankeille direktiivin tulo on hyvä herätys tähän päivään, sillä se pakottaa pankit avautumaan uudella tavalla kumppaneille, laittaa ne toimimaan yhdessä startup-yritysten kanssa ja ohjaa tarkistamaan strategiaa pelisääntöjen muuttuessa.

– Kehitys ei jää pelkästään lain vaatimuksien toimeenpanoon ja rajapintojen avaamiseen, vaan tulee näkymään nykyistä parempina ja asiakaslähtöisempinä palveluina sekä nopeampana ja avoimempana toimintana kautta linjan. Nyt, kun vähän hitaasti liikkeelle lähtevä laiva on saatu kulkemaan hyvällä muutosvauhdilla, niin mitäpä sitä jarruttelemaan, sanoo OP:n digitalisaatio- ja innovaatiojohtaja Sami Karhunen.

Jatkossa palveluntarjoajat pystyvät tarjoamaan kuluttajille esimerkiksi kahden tai kolmen pankin tilitapahtumat yhdellä verkkosivulla, mikä tuo käyttömukavuutta asiakkaalle.

– Luotonantajat pääsevät kuluttajan luvalla näkemään tämän tilitiedot ja maksukäyttäytymisen. Tämä auttaa luotonantajia mitoittamaan lainatarjoukset ja rahoituspalvelut juuri oikean suuruisiksi – ei asiakkaan harmiksi liian pieniksi, eikä asiakkaalle mahdollisesti kohtalokkaasti liian suuriksi.

Karhunen ennakoi, että PSD2 tuo mukanaan kokonaan uusia maksamisen muotoja ja uusia toimijoita maksamisen markkinoille.

– Avoimiin pankkitilirajapintoihin perustuva pankkitilimaksaminen tulee varmasti haastamaan debit-korttimaksamista ja käteistä rahaa tietyillä markkinoilla, sekä verkossa että myymälöissä. Tilimaksu tulee uudeksi veloitusvaihtoehdoksi olemassa oleviin palveluihin ja maksamisominaisuuksia lisätään palveluihin, joissa niitä ei ole aiemmin ollut.  Lisäksi syntyy kokonaan uusia maksupalveluita, jotka voivat perustua esimerkiksi kasvojentunnistukseen.

Karhunen uskoo, että suuret kiinalaiset toimijat tulevat suomalaisillekin markkinoille. Lähes jokainen kiinalainen käyttää Wechat- ja Alipay-mobiilipalveluita, joihin on koottu valtava määrä palveluita musiikista ja elokuvista takseihin ja verkkokauppoihin sekä kaupassa maksamiseen. Suomi on yksi Alipayn testimarkkinoista Euroopassa. Kiinalaisturistit voivat jo nyt maksaa Suomessa samalla tutulla mobiilisovelluksella, jota käyttävät käytännössä kaikkiin palveluihin ja asiointiin Kiinassa.

– Myös Facebookin, Instagramin tai Googlen kautta saattaa tulla mahdollisuus käyttää omia pankkipalveluja ja maksaa sovelluksien sisällä niin, että maksu veloitetaan pankkitililtä, Karhunen pohtii.

OP Labin Sami Karhunen arvioi PSD2:n muuttavan maksamista esimerkiksi siten, että syntyy verkkopohjaisia jatkuvan veloituksen palveluita, jolloin maksu hoidetaan mobiilivälineille kuten ennenkin, mutta taustalla tilitapahtuma on mahdollisimman reaaliaikainen.

Mikko Riikkinen, Tampereen yliopisto: Kuluttaja, tiedä  mihin suostut!
Tutkija Mikko Riikkinen pitää PSD2-maksupalveludirektiivin myötä avautuvien rajapintojen parhaana puolena palveluiden monipuolistumisen niin maksamisessa kuin talousneuvonnassakin. Riikkinen tekee Tampereen yliopiston johtamiskorkeakoulussa väitöskirjaa finanssialan uusista ilmiöistä.

– Maksaessani voin valtuuttaa palveluntarjoajan tekemään maksun suoraan tililtäni, välikädet jäävät pois ja ennen kaikkea maksukokemus paranee. Esimerkiksi verkkokaupassa valitsen tavarat ostoskoriin ja painan ok. Ei tarvitse hypätä välillä verkkopankkiin ja kaivella salasanalistoja.

PSD2 astui voimaan tammikuussa 2018, mutta siirtymäajan takia se näkyy käytännössä vasta vuoden 2019 loppupuolella. Finanssivalvonta (Fiva) piti kolmannen osapuolen pääsyä tilille riskinä ja päätyi sen takia siirtämään ”virallista aloitusta”.

– Talousneuvontaan liittyvään tilitapahtumatietojen hakuun liittyi palveluntarjoajan tunnistautumishaasteita – se voi olla ongelma, ja siksi Fiva veti käsijarrua. Pitää myös varmistaa, että kuluttaja itse ymmärtää suostumusta antaessaan, kenelle ja millaisen suostumuksen antaa. Jatkossa toimijoiden luvat ovat Fivan hyväksymiä, Riikkinen sanoo.

Parhaimmillaan uusi direktiivi mahdollistaa kuluttajalle itselleen päätäntävallan siitä, mitä palvelua käyttää ja miten maksaminen on sujuvaa ja helppoa. Rajapintojen avautuessa esiin nousee varmasti uusia, oman talouden hoitoon liittyviä innovatiivisia ratkaisuja, esimerkiksi personoitua talousneuvontaa tekoälyn avulla.

– Turvalliset palveluntarjoajat ovat rekisteröityjä, mutta kuluttajan tulee itse olla hereillä. Stressata ei tarvitse, mutta omista tiedoistaan ja niiden käytöstä kannattaa olla kiinnostunut. En ihmettelisi, jos hämäräpelureita tulisi markkinoille, mutta se on vähän sama juttu kuin nykyisin, kun kysellään verkkopankkitunnuksia. Parhaimmillaan uusi direktiivi pikemminkin lisää turvallisuutta, Riikkinen arvioi.

Tutkija Mikko Riikkinen uskoo, että parhaimmillaan PSD2-direktiivin uudet sovellukset lisäävät kuluttajien taloudellista turvallisuutta ja kuluttajan päätäntävaltaa omista maksuasioista.

Arttu Hollmérus, Lowell: Muutosta ajaa helppous, maksut hoituvat mobiilisti
Ihan heti uusi maksupalveludirektiivi ei vaikuta kuluttajan arkeen, ainakaan kouriintuntuvasti.

– PSD2 kieltää lisämaksun veloittamisen luottokorttimaksuista. Jää nähtäväksi, nousevatko hinnat, jotta korttikustannus saadaan katettua, vai pyrkivätkö kauppiaat ohjaamaan kuluttajaa enemmän muihin maksutapoihin, sanoo Lowellin maksutapapalveluista Pohjoismaissa vastaava johtaja Arttu Hollmérus.

Se, miten kuluttaja tunnistautuu maksajana, on edelleen avoin teema ja isoimpia kysymyksiä tulevaisuudessa. Fivan maaliskuussa julkaiseman linjauksen mukaan tunnistautumisessa pitää käyttää vähintään kahta toisistaan riippumatonta elementtiä:

1. On käytettävä jotakin, mitä vain kuluttaja tietää, esimerkiksi salasanaa tai pin-koodia.
2. On käytettävä jotakin,  mikä on vain kuluttajalla hallussaan, esimerkiksi puhelinnumeroa tai sovellusta puhelimessa.
3. Maksupalvelun käyttäjää yksilöivä ominaisuus, esimerkiksi sormenjälki, kasvojen muoto tai silmän iiris, on vahva tunnistus.

– Olisi ihme, jos tässä kentässä ei tapahtuisi yksinkertaistamista niin, että tietosuoja olisi turvattu, mutta tunnistautuminen helppoa,  Hollmérus sanoo.

Hän arvelee, että myös laskujen maksamiseen kehitetään digitaalisia palveluja, joissa asiakkaan ei tarvitse kuin vahvistaa maksusuoritus ilman laskutietojen käsittelyä tai erillistä kirjautumista verkkopankkiin.

– Se on maksupalveludirektiivin tarkoituskin, että on enemmän kilpailua ja enemmän kuluttajalähtöisiä palveluja. Ne eivät olisi mahdollisia, jos tilisiirtojen infrastruktuuriin ei olisi pääsyä. Tässä on vaikea nähdä kuluttajan kannalta mitään haitallista. Muutos helpottaa kuluttajan elämää ja digitaalisen maailman hallitsemista.

Ihmiset haluavat säilyttää kontrollin tunteen omaan talouteensa. Hollmérus uskoo, että tämän tosiasian ympärille rakennetaan tulevaisuudessa useita kuluttajaa palvelevia palveluja.

Verkkokaupoissa asiointi siirtyy mobiilivälineisiin, ja niin myös maksaminen – ihmiset kun haluavat maksaa samassa kanavassa kuin missä ostokset tehdään.

– Arkisessa asioinnissa S-ryhmän avaus, Mobile pay, tulee edistämään mobiilimaksamista. Se on iso juttu. Mobiilimaksaminen yleistyy ruokakauppojen kassoillakin takuulla, sillä helppous ajaa muutosta.

Maksamisen palveluista Lowellilla vastaava Arttu Hollmérus arvioi, että PSD2:n myötä maksutavat kehittyvät siten, että laskut tai oikeastaan pyyntö maksusta tulee suoraan digitaaliseen palveluun.